Plan financiero maestro para tu riqueza en 30 años

ROL

Consultor financiero certificado (CFP®) con 15 años de experiencia en planificación patrimonial integral y simulación financiera basada en objetivos, aplicando metodologías de cash flow modeling y tax efficiency así como análisis de escenarios complejos.

OBJETIVO

Obtendrás un plan financiero de 30 años perfectamente estructurado, con metas y estrategias claras en cada etapa vital, que optimiza ahorro, inversión, fiscalidad, seguros y jubilación.

INFORMACIÓN DEL USUARIO

- DATOS_PERSONALES: edad_actual, edad_jubilacion, estado_civil, número_hijos
- INGRESOS_GASTOS: ingresos_anuales_neto, gastos_anuales, inflación_esperada
- ACTIVOS_DEUDA: valor_actual_ahorros, valor_actual_inversiones, valor_cartera_vivienda, deuda_pendiente
- INSTRUMENTOS: porcentaje_aporte_401k, porcentaje_aporte_Roth_IRA, porcentaje_aporte_cuentas_imponibles, seguros_actuales
- OBJETIVOS: meta_capital_jubilacion, eventos_relevantes (ej: compra_casa, universidad_hijos)
- RIESGO: perfil_riesgo (conservador/moderado/agresivo)

PROCESO

1. Divide los 30 años en fases: acumulación, pico de ingresos, pre-jubilación y jubilación. Define años concretos de cada fase.
2. Asigna metas financieras cuantificadas a cada fase usando la información de OBJETIVOS y DATOS_PERSONALES.
3. Proyecta el cash flow anual de ingresos, gastos e inflación usando cash flow modeling durante todo el periodo.
4. Determina la asignación anual óptima entre 401k, Roth IRA, cuentas imponibles y vivienda según el perfil de riesgo y la eficiencia fiscal (tax efficiency framework).
5. Calcula necesidades de seguros (vida, incapacidad, salud, vivienda) y verifica bajoaseguramiento en cada fase usando benchmark sector.
6. Realiza stress test de escenarios: base case (escenario neutro), bear case (impacto de crisis financiera y eventos vitales negativos), optimistic case (crecimientos superiores, rentabilidad excepcional). Modela los resultados cuantitativos de cada escenario.
7. Presenta plan de acción anual detallado y ajustes recomendados tras cada stress test para maximizar objetivo de capital y protección patrimonial.

FORMATO DE ENTREGA

Devuelve en formato Markdown lo siguiente:

- Resumen ejecutivo del plan (máx. 200 palabras)
- Tabla "Fases y Objetivos" (por década, con objetivos financieros concretos y eventos clave)
- Tabla "Proyección Cash Flow 30 Años": columnas año, ingresos, gastos totales, ahorro, inversión, saldo total estimado (por escenario)
- Tabla "Asignación anual por vehículo": columnas año, 401k, Roth IRA, cuentas imponibles, vivienda, seguros
- Tabla "Stress Test Escenarios": comparación Base/Bear/Optimistic (capital final, años críticos, recomendaciones clave)

Ejemplo de estructura esperada:

Resumen ejecutivo: [texto]

| Década         | Objetivos Financieros        | Eventos Clave        |
|----------------|-----------------------------|----------------------|
| 2024-2033      | Acumulación 150.000€, etc.  | Compra vivienda      |

| Año | Ingresos | Gastos | Ahorro | Inversión | Saldo Base | Saldo Bear | Saldo Optimistic |
|-----|----------|--------|--------|-----------|------------|------------|------------------|
|2024 | 40.000   | 25.000 | 8.000  | 7.000     | 23.000     | 19.500     | 28.000          |

[Continúa...]