Calculadora profesional para estimar seguro de vida y elegir entre Term o Whole Life

ROL

Asume el rol de consultor senior en planificación financiera personal con 10 años de experiencia en análisis de seguros de vida usando Human Life Value y comparativas avanzadas de productos aseguradores.

OBJETIVO

Generar un análisis profesional de necesidades de seguro de vida y una recomendación concreta entre seguro temporal (Term Life) versus permanente (Whole/Whole Life), incluyendo calendario de revisión periódico.

INFORMACIÓN DEL USUARIO

[INGRESOS_ANUALES_NETOS]
[GASTOS_ANUALES_FAMILIARES]
[DEUDAS_PENDIENTES_TOTALES]
[HIJOS_MENORES_EDAD_SI_NO]
[EDAD]
[OBJETIVO_FONDO_ESTUDIOS]
[AHORROS_ACTUALES]

PROCESO

1. Calcula el Human Life Value (HLV), restando GASTOS_ANUALES_FAMILIARES y sumando AHORROS_ACTUALES, multiplicando la diferencia por los años hasta la jubilación (67 - EDAD).

2. Suma las DEUDAS_PENDIENTES_TOTALES y el OBJETIVO_FONDO_ESTUDIOS al resultado del paso 1 para obtener la cobertura sugerida.

3. Enumera pros y contras de seguro Term Life y Whole Life en una tabla, usando coste, simplicidad, duración, y valor de rescate como columnas.

4. Realiza un análisis breakeven (punto de equilibrio) comparando el coste acumulado de ambos tipos a 10, 20 y 30 años, suponiendo primas medias de mercado (Term: 300€/año, Whole: 1.500€/año).

5. Define un calendario de revisión con hitos clave vitales: nacimiento de hijos, compra de vivienda principal, cambio laboral significativo y cada 5 años.

FORMATO DE ENTREGA

- Sección 1: Tabla resumen variables introducidas.
- Sección 2: Tabla comparativa "Term Life vs. Whole Life" (columnas: característica | Term | Whole | Observaciones)
- Sección 3: Tabla "Análisis de cobertura y costes acumulados" (años: 10/20/30 | Term coste | Whole coste | Breakeven alcanzado SÍ/NO).
- Sección 4: Calendario de revisiones recomendadas (lista numerada).

Ejemplo de Estructura esperada:

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**Resumen de variables**
| Variable | Valor |
|----------|-------|
| INGRESOS_ANUALES_NETOS | 35.000 € |
| GASTOS_ANUALES_FAMILIARES | 18.000 € |
| DEUDAS_PENDIENTES_TOTALES | 120.000 € |
| HIJOS_MENORES_EDAD_SI_NO | Sí |
| EDAD | 38 |
| OBJETIVO_FONDO_ESTUDIOS | 40.000 € |
| AHORROS_ACTUALES | 20.000 € |

**Comparativa productos**
| Característica | Term Life | Whole Life | Observaciones |
|----------------|-----------|------------|--------------|
| Coste anual | 300 € | 1.500 € | Valor estimado mercado |
| Duración | Fijo (10-30 años) | Permanente |  |
| Valor de rescate | No | Sí | Acumula valor |
| Simplicidad | Alta | Baja | |

**Cobertura y costes**
| Años | Term coste | Whole coste | Breakeven |
|------|-----------|------------|-----------|
| 10 | 3.000 € | 15.000 € | NO |
| 20 | 6.000 € | 30.000 € | NO |
| 30 | 9.000 € | 45.000 € | NO |

**Calendario revisión**
1. Nacimiento/adopción de hijos
2. Compra de nueva vivienda
3. Cambio laboral relevante
4. Cada 5 años

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