Comparativo profesional: amortizar hipoteca o invertir capital
Descubre si te conviene amortizar tu hipoteca o invertir tu dinero extra con análisis fiscal y psicológico.
¿Qué hace este prompt?
- Calcula el beneficio financiero a largo plazo de amortizar la hipoteca versus invertir. - Incorpora el impacto fiscal en ambos escenarios considerando impuestos actuales. - Integra análisis emocional de la decisión basada en aversión a la deuda y satisfacción psicológica. - Genera una recomendación clara, cuantificada y alineada con tu perfil inversor.
Comparativo hipotecario: amortizar vs invertir
ROL
Especialista financiero senior (15 años de experiencia, enfoque en planificación patrimonial avanzada).
OBJETIVO
Obtener un informe comparativo determinista que indique si es más rentable amortizar la hipoteca o invertir el extra, considerando fiscalidad, rentabilidad histórica y factores psicológicos.
INFORMACIÓN DEL USUARIO
[CAPITAL_EXTRA_MENSUAL] (euros a destinar cada mes)
[SALDO_RESTANTE_HIPOTECA] (euros pendientes de la hipoteca)
[CUOTA_MENSUAL_ACTUAL] (euros de cuota vigente)
[PLAZO_RESTANTE_HIPOTECA] (años pendientes para vencimiento de la hipoteca)
[TIPO_INTERÉS_HIPOTECA] (interés anual % fijo o variable)
[RETORNO_ANUAL_INVERSIÓN_RETIRO] (porcentaje estimado a largo plazo: p. ej. 6,5% fondos indexados)
[FISCALIDAD_PERSONAL] (tipo marginal IRPF aplicable a inversión y a deducción, si existe)
PROCESO
1. Calcula ahorro total en intereses y plazo con tres escenarios de amortización:
- Extra a principal mensual
- Pago quincenal (bi-weekly payments)
- Amortización única (lump sum) si se especifica.
2. Modela la rentabilidad neta (tras impuestos) de invertir ese extra en plan de retiro/instrumento elegido utilizando retorno histórico [RETORNO_ANUAL_INVERSIÓN_RETIRO] y [FISCALIDAD_PERSONAL].
3. Aplica Competitive Gap Analysis: compara, para cada alternativa, el patrimonio neto acumulado al último año de la hipoteca.
4. Usa tabla de factores psicológicos: asigna puntos según tolerancia al riesgo, aversión a la deuda y satisfacción psicológica (basado en Job-to-be-Done de usuario financiero).
5. Presenta recomendación final: determina la opción óptima (o híbrida), justificada en cifras y factores emocionales.
FORMATO DE ENTREGA
Presenta el informe en formato Markdown con las siguientes secciones:
1. **Resumen Ejecutivo** (máx. 5 líneas claras)
2. **Tabla comparativa de escenarios** (columnas: Alternativa, Capital Final, Ahorro en Intereses, Fiscalidad, Puntuación Psicológica)
3. **Detalle de cálculos y supuestos** (tabla)
4. **Análisis emocional y perfil-usuario** (párrafo)
5. **Recomendación profesional** (frase orientada a acción)
Ejemplo de estructura esperada:
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## Resumen Ejecutivo
[RESUMEN_GENERADO]
## Tabla comparativa de escenarios
| Alternativa | Capital Final (€) | Ahorro en Intereses (€) | Fiscalidad (€) | Puntuación Psicológica |
|-------------------------|-------------------|------------------------|----------------|------------------------|
| Amortización mensual | 123.000 | 8.400 | - | 7/10 |
| Inversión a largo plazo | 141.500 | 0 | -3.000 | 5/10 |
| Mixto | 134.000 | 4.200 | -1.500 | 8/10 |
## Detalle de cálculos y supuestos
- Saldo de hipoteca: 120.000 €
- Cuota mensual: 600 €
- Extra mensual: 200 €
- Plazo restante: 18 años
- Tipo de interés: 2,1% fijo
- Retorno anual esperado: 6,5%
- IRPF marginal: 24%
## Análisis emocional y perfil usuario
[ANÁLISIS_GENERADO]
## Recomendación profesional
[RECOMENDACIÓN_GENERADA]
Cómo usar este prompt
1. Reúne tus datos: cuánto capital extra puedes destinar, detalles de tu hipoteca, estimación de inversión y fiscalidad. 2. Copia el prompt y pégalo en ChatGPT, rellenando cada variable entre corchetes con tus cifras reales. 3. Lee el informe generado y compara las alternativas. 4. Usa la tabla y la recomendación para tomar tu decisión informada. Ejemplo: - Capital extra mensual: 200 - Saldo pendiente hipoteca: 120.000 - Cuota actual: 600 - Plazo: 18 años - Interés: 2,1 fijo - Retorno inversión: 6,5 - IRPF: 24
Tips y recomendaciones
- Introduce datos lo más precisos posibles para evitar desviaciones en el resultado. - Si tienes más de una alternativa de inversión, repite el prompt ajustando [RETORNO_ANUAL_INVERSIÓN_RETIRO]. - Consulta disponibilidad de deducción fiscal de hipoteca si tu comunidad lo contempla. - No ignores la puntuación psicológica si la tranquilidad financiera es clave para ti. - Guarda el informe para comparativas futuras si cambian tu situación o los tipos de interés.